3 motive pentru care bulbul de zăpadă dă cursă avalanșei datoriei

Spirala datoriilor consumatorilor este cel mai mare motiv pentru care americanii moderni sunt atât de nefericiți. Începând cu luna mai 2016, gospodăria medie a avut datorii de aproximativ 5 700 de dolari în cardul de credit, dar dacă vă uitați numai la gospodăriile cu balanță, media spikes până la 16.000 dolari. Asta e nebun.

Acum aruncați împrumuturi auto (în medie 30.000 dolari pentru noi și 18.500 dolari pentru autoturismele uzate) împreună cu împrumuturi pentru studenți (30.000 dolari pentru studenții recenti) și este clar că avem o problemă cu datoriile. Nu văd sistemul aici. Cu excepția circumstanțelor extreme, nu ne putem da vina doar dacă luăm prea multă datorie pentru a face față.

Acestea fiind spuse, nu este nici un folos plângând peste laptele vărsat. E timpul să ne dăm jos, ataca datoriile noastre și ne eliberăm de această povară! Soția mea și cu mine am plătit 70.000 de dolari în datorii în doar doi ani, cu un venit combinat sub 100.000 de dolari. Dacă o putem face, așa puteți și tu.

Cele două metode cele mai bune de rambursare a datoriilor

Înainte de a vorbi despre rambursarea datoriilor, trebuie să stabiliți două lucruri importante: suma minimă de plată și suma totală disponibilă.

Plata minimă totală este suma tuturor plăților lunare minime pentru toate datoriile dvs. curente. Nu ar trebui să plătiți niciodată mai puțin decât minimul pentru orice împrumut, deoarece asta vă va afecta scorul de credit.

Plata totală disponibilă este cât de mulți bani sunteți dispuși să aruncați la datoria dumneavoastră în fiecare lună. Cu cât este mai mare acest număr, cu atât mai repede veți fi fără datorii. În mod ideal, acest lucru ar trebui să includă orice dolar suplimentar pe care l-ați lăsat după satisfacerea altor nevoi financiare cum ar fi chiria, alimentele și asigurările.

Odată ce ați dat seama de aceste două cifre, puteți începe să vă gândiți la o strategie de rambursare.

Metoda datoriilor de zăpadă a datoriilor

Datoria de zăpadă dorește să ucide cât mai multe împrumuturi cât mai repede posibil, chiar dacă aceasta înseamnă să plătiți mai mult dobânzi pe termen lung. Pașii pentru lovitura de zăpadă sunt următorii:

1. Determinați-vă suma totală disponibilă.
2. Plătiți toate sumele minime pentru toate împrumuturile.
3. Plătiți restul plății totale disponibile pentru cel mai mic împrumut din sold.
4. Clătiți și repetați în timp ce plătiți împrumuturile. Nu modificați suma totală disponibilă deoarece împrumuturile sunt plătite. Doriți să “rostogoli” plăți de la un împrumut plătit la altul.

Metoda Avalanche a datoriilor

Avalanșa datoriilor dorește să să minimalizați suma dobânzii pe care o plătiți pentru împrumuturile dvs., ceea ce înseamnă că veți economisi cei mai mulți bani pe termen lung utilizând această metodă. Pașii pentru avalanșa datoriilor includ:

1. Determinați-vă suma totală disponibilă.
2. Plătiți toate sumele minime pentru toate împrumuturile.
3. Plătiți restul plății totale disponibile pentru cel mai mare împrumut de dobândă.
4. Clătiți și repetați în timp ce plătiți împrumuturile. Nu modificați suma totală disponibilă deoarece împrumuturile sunt plătite. Doriți să “rostogoli” plăți de la un împrumut plătit la altul.

Cât de mult puteți economisi?

Cele două metode ar putea părea destul de asemănătoare, și ele sunt. Adevărul este că ambele sunt extrem de eficiente și nu puteți merge în neregulă cu nici unul, deoarece ambele te conduc spre libertate de datorii în timp record.

Acestea fiind spuse, să comparăm cele două pentru a vedea care dintre ele este mai bun din punct de vedere matematic.

Pentru această comparație, vom folosi Unbury.us pentru a vizualiza diferențele. Trebuie doar să conectați numerele de împrumut și să comparați bulgăre de zăpadă vs. avalanșă pentru dvs. Alte instrumente similare includ Unbury.me, Payoff.io și calculatorul MagnifyMoney. Utilizați oricare dintre dvs. vă place cel mai bine sau verificați aceste instrumente de vizualizare a datoriilor Alte modalități de a vă vizualiza datoriile și de a rămâne motivați în timp ce plătiți-le off Cum să vă vizualizați datoriile și să rămâneți motivate în timp ce le plătiți Este greu să rămâneți motivați să continuați să vă plătiți datoria, dar vizualizarea poate simplifica procesul. Citeste mai mult .

Exemplul 1: O situație simplificată

Să începem cu o situație simplă, dar exagerată. Nu avem datorii, cu excepția a două carduri de credit și am obținut o mulțime de datorii de consum în ambele părți.

În această situație, avem o plată minimă totală de 535 USD și un sold total de datorii de 18.000 de dolari. Dacă nu ar exista niciun interes, ar fi nevoie de 2 ani și 9 luni pentru a plăti. Dar, odată ce luăm în considerare interesul, ar fi nevoie 4 ani și 6 luni și ne costă 10.500 $ în interes!

Prin plata unor bani adiționali la nivelul minimelor, putem reduce dobânda pe care o datorăm pe parcursul datoriei și, prin urmare, putem reduce cât durează să ne plătim.

Să presupunem că ne putem permite să alocăm 800 de dolari pe lună (o sumă suplimentară de 265 dolari în plus față de cele minime) pentru a face față datoriilor. Dacă conectăm numerele la Unbury.us, iată cum se compară cele două metode:

• Folosind metoda bulgarelor de zăpadă, ar fi nevoie 2 ani și 6 luni să plătim și ne-ar plăti $ 5.850 în interes.
• Folosind metoda de avalanșă a datoriei, ar fi nevoie 2 ani și 5 luni să plătim și ne-ar plăti $ 4,900 în interes.

Ambele metode vă permit să economisiți o tona de bani în comparație cu efectuarea unor plăți minime, și vă reduceți timpul în datorii la jumătate. Peste doi ani și jumătate, folosind metoda de avalanșă, veți economisi aproximativ 1.000 de dolari în acest scenariu.

Exemplul 2: O situație mai tipică

Iată o situație mai bine rotunjită, care reprezintă mai bine ceea ce se confruntă majoritatea oamenilor: o varietate de solduri ale datoriilor și rate ale dobânzii.

În această situație, avem o plată minimă totală de 655 USD și un sold total de datorii de 42 000 USD. Dacă dobânzile nu ar fi o problemă, acest lucru ar fi plătit în aproximativ 5 ani și 4 luni. Dar, din moment ce interesul este o problemă, ar fi nevoie 6 ani și 10 luni și ne costă 11.150 de interese!

Să presupunem că ne putem permite să lăsăm deoparte 1,000 de dolari pe lună (o sumă suplimentară de 365 de dolari în plus față de minim) pentru a ne rezolva datoriile:

• Folosind metoda bulgarelor de zăpadă, ar fi nevoie 3 ani și 11 luni să plătim și ne-ar plăti $ 5,650 în interes.
• Folosind metoda de avalanșă a datoriei, ar fi nevoie 3 ani și 11 luni să plătim și ne-ar plăti $ 5,450 în interes.

Ce e interesant în privința asta “scenariu tipic” este că metodele de zăpadă și avalanșă au performanțe aproape identice. Metoda de avalanșă este în continuare optimă, dar economisiți doar 200 de dolari suplimentar pe parcursul a patru ani.

3 motive pentru care bulbul de zăpadă dă dovadă

Metoda de avalanșă va mereu salvați-vă cele mai multe plăți de dobânzi. Dacă sunteți o persoană 100% logică, atunci această metodă este perfectă pentru dvs. Dar metoda cu bulgăre de zăpadă are o serie de avantaje care se pot dovedi mai valoroase decât economiile de dobândă.

1. Metoda cu bulgăre de zăpadă este plină de satisfacții psihologice. Un studiu recent în Oficial al cercetării consumatorilor a constatat că persoanele care folosesc metoda bulgarelor de zăpadă au mai multe șanse să reușească să scape de datorii deoarece actul de a plăti o datorie se simte bine și motivează să continuăm.
2. Metoda de zăpadă este mai rapidă la creșterea fluxului de numerar. Eliminarea unei datorii înseamnă, de asemenea, eliminarea obligației minime de plată pentru această datorie, ceea ce reduce plata minimă totală. În cazul în care bugetul dvs. este extrem de strâns 15 Instrumente Cool pentru urmărirea ușoară a cheltuielilor și bugetarea 15 Instrumente cool pentru urmărirea și descărcarea de gestiune ușoară a cheltuielilor Urmărirea cheltuielilor și bugetarea sunt două părți esențiale ale sănătății financiare. Aceste 15 aplicații facilitează ambele operații. Citește mai mult, acest mic pic de cameră de respirație poate crește siguranța și poate reduce anxietatea în cazul în care ai nevoie de bani în plus de o lună.
3. Soldul transferurilor poate lua interes din ecuație. Unele carduri de credit vă va acorda o perioadă de 6, 12 sau chiar 18 luni de 0% APR dacă transferați peste soldul unei alte carduri Cum să salvați mii cu un card de credit de transfer de echilibru Cum de a salva mii cu o cartelă de credit Transferul soldului Un transfer de carte de credit poate să vă salveze mii de dolari dacă faceți acest lucru în mod corect. Consultați sfaturile și recomandările noastre privind cardurile de transfer de echilibru! Citiți mai multe (uneori gratuit, uneori pentru o mică taxă). Întoarcerea datoriilor cu carduri de credit cu dobândă mare în carduri de credit fără dobândă, în timp ce zăpada poate fi o mișcare câștigătoare pentru o mulțime de oameni.

Deci, Care este cel mai bun mod de a plăti datoria?

Cu toate lucrurile luate în considerare, iată ce vă recomand:

• Dacă aveți împrumuturi cu peste 10% din APR, abordați-le mai întâi, dar le ordonați în funcție de metoda bulgarelor de zăpadă. Datorii cu ratele dobânzilor care sunt considerate urgente.
• Odată ce ați eliminat aceste împrumuturi, soluționați restul împrumuturilor dvs. în funcție de metoda bulbilor de zăpadă.

Acesta este un bun punct de mijloc între cele două metode. Cu toate acestea, nu ezitați să vă adaptați și să vă adaptați după propriile nevoi și dorințe. Dacă puteți ajunge la avalanșă plină, faceți-o! Dacă nu, este bine. Atâta timp cât plătiți mai mult decât plata minimă totală, veți ieși înainte.

Pentru mai mult ajutor, consultați ghidul nostru pentru a distruge datoriile dvs. ASAP Cum să obțineți bogat: cel mai rapid mod de a iesi din datorii Cum să obțineți bogat: cel mai rapid mod de a iesi din datorii Imaginați-vă că este datoria liberă. Nu există solduri excedentare sau facturi neplătite. Există o modalitate de a vă scăpa de datorii. Începe cu un plan și o disciplină. Să vizităm celelalte ingrediente. Citeste mai mult .

Te lupți cu datorii? Ce fel de sfaturi, trucuri și tactici folosiți pentru a vă urca spre libertate? Împărtășește-ți gândurile și experiențele cu noi în comentariile de mai jos!

Explorați mai multe despre: Datorii, Managementul Bani.