Ce trebuie să știți despre conturile de economii pentru sănătate

Majoritatea americanilor asigurați au unul din cele două tipuri de planuri de asistență medicală: o organizație HMO (organizație de întreținere a sănătății) sau o organizație de furnizori preferată (PPO). În general, oamenii urmăresc un plan care să atingă echilibrul dintre o primă mică deductibilă și cea lunară.

Dar, cu toate turbulențele din jurul Legii privind îngrijirile accesibile (“Obamacare”), mulți americani au în vedere oa treia opțiune. Acesta este HDHP cu HSA, sau un plan de asistență medicală cu un nivel ridicat de deductibilitate, cu cont de economii de sănătate.

Aceste zile, un HDHP cu HSA vă poate salva mii de dolari în fiecare an Pur și simplu Frugal: Cum să învățați finanțarea personală Calea simplă Pur și simplu Frugal: Cum să învățați finanțarea personală Calea simplă Nu vă îngrijorați de facturi și datorii în mod regulat? Te simți pierdut când ceilalți vorbesc folosind lingo financiară? Iată vestea bună: nu este niciodată prea târziu să învățați despre bani. Citeste mai mult . Din păcate, pentru că există atât de multe mituri și concepții greșite, mulți americani se îndepărtează de idee. “Sunt deductibile mari? Esti nebun?” Dar nu este chiar așa de rău cum pare. Sincer!

Cum funcționează conturile de economii pentru sănătate

Mai intai lucrurile: nu confunda a “cont de economii de sănătate” cu “cont de cheltuieli flexibile,” “cont de rambursare a sumei,” sau “cont de cheltuieli pentru sănătate.” Este deosebit de ușor cu ultima, care are aceleași inițiale! Diferențele sunt dincolo de sfera de aplicare a acestui articol, dar trebuie să știți absolut că acestea nu sunt același lucru.

Un cont de economii de sănătate este exact ceea ce pare: un cont de economii pe care îl puteți utiliza pentru a plăti cheltuielile și costurile legate de asistența medicală. Aceasta include deductibile. Dar este mai mult decât doar un cont de economii. Aceasta are avantaje deosebite care o fac extrem de utilă, precum și anumite restricții care vă împiedică să o exploatați.

Rețineți că un HSA nu este un plan de asistență medicală. Este folosit în conjuncție cu un plan de asistență medicală. Nu înlocuiți HMO sau PPO cu un HSA. Mai degrabă, dacă HMO sau PPO se califică drept HDHP, atunci sunteți eligibil să utilizați un HSA cu planul.

Beneficiile unui cont de economii de sănătate

Punctul de vânzare important este că puteți contribui cu un venit înainte de impozitare unui HSA. Contribuțiile sunt deductibile din punct de vedere fiscal, ceea ce înseamnă că vă reduc datoria fiscală la fel ca contribuțiile 401 (k) și IRA. Pe scurt, punerea banilor în HSA înseamnă că plătiți mai puțin în impozite.

Nu numai asta, dar fondurile HSA rămân neschimbate atâta timp cât le cheltuiți pe cheltuieli legitime de asistență medicală. Ce contează ca legitim? Ar trebui să consultați detaliile HSA pentru detalii, dar vizitele medicului, copaii, coasigurarea, deductibilele, medicamentele eliberate pe bază de prescripție medicală și medicamentele fără prescripție medicală și eyecare sunt de obicei toate legitime.

Un alt beneficiu imens este că fondurile HSA se revarsă de la an la an, distingând HSA de conturile flexibile de cheltuieli. Un FSA tipic se resetează la zero la sfârșitul anului, astfel încât să pierdeți toți banii pe care nu îi cheltuiți. Unii angajatori pot chiar contribui la HSA dumneavoastră pe tot parcursul anului. Acestea sunt bani gratis!

Și nu uitați că planurile de îngrijire a sănătății cu grad ridicat de deductibilitate au avut o reducere drastică a primelor lunare în comparație cu planurile de asistență medicală reduse sau medii deductibile. Atât de mult încât, de obicei, să ieșiți înainte în termeni de economii premium față de costuri deductibile.

Cum să utilizați un cont de economii pentru sănătate

Când sunteți eligibil (vezi restricțiile de mai jos), puteți deschide un HSA în orice bancă care acceptă un astfel de cont. Angajatorul dvs. poate avea o bancă preferată. Odată ce contul este deschis, veți primi un card de debit și, eventual, o metodă de verificare a soldului dvs. online.

Ori de câte ori trebuie să plătiți pentru cheltuieli de îngrijire a sănătății, puteți glisa cardul de debit ca orice altă carte. După aceasta, fondurile vor fi deduse din contul dvs. Nu este mult mai simplu decât asta.

Restricțiile unui cont de economii pentru sănătate

Pentru a fi eligibil pentru o HSA în 2017, planul dumneavoastră de sănătate trebuie să respecte aceste linii directoare IRS pentru a fi considerat HDHP:

• Suma anuală deductibilă este de cel puțin 1.300 $.
• Familie anuală deductibilă de cel puțin 2.600 $.
• Numărul individual de buzunar maxim de cel puțin 6.550 dolari.
• Familie în afara buzunarului maxim de cel puțin 13.100 de dolari.

Dacă doriți să vă retrageți dintr-o HSA din orice alt motiv decât o cheltuială calificată pentru asistență medicală, suma retragerii dvs. va fi impozitată și veți pedeapsă suplimentară de 10%.

Sunt aplicate câteva alte restricții. De exemplu, nu sunteți eligibil dacă sunteți

• au un FSA sau HRA alături de un HSA;
• sunt înscriși în Medicare, TRICARE sau TRICARE pentru viață;
• au beneficiat de VA în ultimele trei luni, cu excepția îngrijirii preventive sau dacă aveți un rating de handicap de la VA;
• sunt eligibile pentru a fi revendicate ca fiind dependente de impozit.

Pentru mai multe detalii, consultați broșura IRS privind HSA, MSA, FSA și HRA.

În sfârșit, există limite anuale de contribuție pentru HSA. În 2017, limitele sunt

• 3.400 USD pentru planuri individuale (sub 55 de ani);
• 4.400 de euro pentru planuri individuale (55 ani sau peste);
• 6.750 de dolari pentru planurile familiale (sub 55 de ani);
• 7.750 de dolari pentru planurile de familie (55 de ani sau peste).

Rețineți că trebuie să contribuiți la contribuțiile dvs. HSA pentru toate lunile în care nu sunteți eligibil pentru o HSA în cursul anului. De exemplu, dacă sunteți o persoană cu vârsta sub 55 de ani și ați fost neeligibilă în ianuarie și februarie, atunci puteți contribui numai la suma de 3.400 x 10/12 = 2.833 USD către HSA.

Este HSA cea mai bună pentru dvs.? Cum să aflați

Cel mai mare dezavantaj al unui HSA este cerința planului de deductibilitate mare.

Majoritatea HDHP-urilor vă cer să plătiți cele mai multe cheltuieli din buzunar până la suma deductibilă înainte ca planul să înceapă să contribuie și chiar și atunci trebuie să plătiți co-asigurarea până când veți atinge maximul din buzunar. După aceea, totul este acoperit de 100%. Detaliile pot varia de la plan la plan, dar aceasta tinde să fie structura.

Însă deductibilitățile HDHP sunt compensate de prime mai mici lunare, ceea ce vă poate economisi bani. Să analizăm o comparație practică folosind două planuri oferite familiei mele. Una dintre ele este un plan de sănătate scăzut deductibil (LDHP), în timp ce al doilea este tipul HDHP pe care l-am discutat.

• LDHP: 550 $ pe lună / 750 USD deductibile / 2.000 USD în afara casei de credit max / 20% coasigurare.
• HDHP: 300 USD pe lună / 2.500 USD deductibile / 5.000 USD în afara buzunarului max / 20% co-asigurare.

A persoană foarte sănătoasă care nu utilizează niciodată asigurarea lor, ar fi trebuit să cheltuiască 6.600 dolari pe an pentru planul tradițional scăzut deductibil și 3.600 dolari pe an pentru planul cu nivel ridicat de deductibilitate. Nu numai că economisesc 3.000 de dolari în primele anuale cu planul de înaltă deductibilitate, dar ajung să salveze mii de dolari înainte de impozitare într-o HSA.

A foarte bolnav care maxime de asigurare ar ajunge la cheltuielile de 8.600 dolari pe an pentru planul scazut-deductibile sau 8.600 dolari pe an pentru planul de deductibil ridicat. Dar amintiți-vă, planul de deductibilitate ridicat poate fi plătit pentru utilizarea de dolari înainte de impozitare! Plătirea de 8.600 dolari în scenariul scăzut de deducere este aproximativ aceeași cu 11.467 dolari în dolari înainte de impozitare. În acest exemplu, HDHP este, de fapt, mai rentabil dacă aștepți să ajungi la maximul din buzunar.

A persoană tipică care utilizează o parte din asigurarea lor, dar nu toate, este puțin mai dificil de evaluat. De exemplu, imaginați-vă o vizită în camera de urgență, care costă 15.000 $. În planul scăzut deductibil, este posibil să plătiți doar un copay de 200 de dolari. Planul de deductibil ridicat va cere să plătiți factura integrală până la suma deductibilă (2.500 $), apoi o coasigurare de 20% pentru suma rămasă (12.500 x 20% = 2.500 $). Dacă aceasta a fost singura dvs. cheltuială medicală pe tot parcursul anului, primul plan ar costa 6.800 $ pentru anul, în timp ce cel de-al doilea plan ar costa 8.600 $.

Și nu uitați că planurile scăzute deductibile tind să ofere o acoperire mai bună în timpul fazei deductibile care încă plătește asistența medicală. De exemplu, opțiunea mea de plan de înaltă deductibilă începe să acopere doar testele de diagnosticare după ce am întâlnit deductibilitatea. Opțiunea mea de deductibilitate redusă acoperă 100% din testele de diagnosticare, chiar înainte de a respecta deductibilitatea.

Compararea planurilor HSA și non-HSA

Bine, toate cele de mai sus necesită o mulțime de matematică, numărul de ronțăit și de timp. Poate că nu ai voința sau mijloacele de a face ceva. Nu există o unealtă care să vă distrugă cifrele? De fapt, da!

Un utilizator reddit numit HSASpreadsheetGuy a creat o foaie de calcul Google care compară în mod automat costurile potențiale ale unui plan cu capacitate de deductibilitate ridicată cu HSA, comparativ cu un plan cu deductibilitate scăzută. De asemenea, sunt luate în considerare aspectele fiscale. Doar două planuri pot fi comparate la un moment dat, dar chiar și așa, este extrem de util. Iată cum să îl folosiți:

1. Deschideți foaia de calcul din Foi de calcul Google.
2. Mergi la Fișier> Faceți o copie ... să o copiați pe propriul dvs. Disc Google.
3. Completați secțiunile din foaia de calcul: Planul de sănătate scăzut deductibil, contribuțiile anuale ale FSA, Planul de sănătate cu deductibilitate ridicată, contribuțiile anuale pentru HSA și impozitele.
4. Uită-te la rezultatul Costuri efective pentru a vedea care dintre ele oferă mai multă valoare. Graficul din dreapta este o modalitate excelentă de a vizualiza diferențele.

După cum veți vedea, cu cât contribuieți mai mult la HSA, cu atât mai bine devine un plan de deductibilitate. Aceasta este frumusețea unui HSA: în ciuda deductibilității mari, plătiți cu dolari înainte de impozitare. Deci, în cele din urmă, economisiți mult pe termen lung.

Pe scurt, un HDHP cu HSA poate fi un excelent economizor de bani pentru cineva care este foarte sanatos sau foarte bolnav, dar numai dacă tu să contribuiți cât mai mult la HSA. Dacă nu aveți suficienți bani pentru a vă acoperi maximul din buzunar la un moment dat, puteți prefera un plan mai puțin deductibil. Dacă nu sunteți nici sănătoși, nici nesănătoși, puteți prefera și un plan mai puțin deductibil.

Rețineți: păstrați facturile

Este un lucru de a deveni victimă a declarațiilor fiscale frauduloase Cum să rămâi în siguranță de la frauda fiscală Acest sezon fiscal Cum să rămână în siguranță de la frauda fiscală Această perioadă fiscală Frauda fiscală este în creștere, și depunerea taxele on-line te face o țintă. Ce puteți face pentru a vă asigura că nu sunteți victima fraudei fiscale în acest an? Citeste mai mult . Este un altul pentru a comite fraude fiscale prin utilizarea incorectă a contului dumneavoastră de economii de sănătate. Deoarece HSA sunt ușor de abuzat, trebuie să fii responsabil cu a ta. Nu folosiți-o niciodată pentru cheltuieli de sănătate necalificate. În cazul în care IRS vă audită, trebuie să aveți posibilitatea să prezentați dovada cheltuielilor legitime.

Ca atare, oricând plătiți cu cardul de debit HSA, trebuie să primiți întotdeauna o chitanță. Indiferent dacă această chitanță este pe suport de hârtie sau digitală, nu contează atâta timp cât obțineți unul.

Dacă primiți o chitanță de hârtie, ar trebui să o scanați în totalitate ca document PDF 6 din cele mai bune aplicații pentru scanarea, urmărirea și gestionarea încasărilor 6 din cele mai bune aplicații pentru scanarea, urmărirea și gestionarea încasărilor Aceste aplicații scaner de primire vă vor ajuta să scanați , salvați și organizați fiecare chitanță pentru nevoile dvs. personale sau de afaceri. Citeste mai mult . Există numeroase instrumente pentru acest lucru, inclusiv aplicații mobile gratuite sau cu plată, precum și scanere fizice pentru computerul dvs. În orice caz, asigurați-vă că stocați acele PDF-uri în siguranță și asigurați-vă că le faceți backup 5 Fapte fundamentale de rezervă Fiecare utilizator Windows trebuie să știe 5 Fapte fundamentale de rezervă Fiecare utilizator Windows trebuie să știe Nu ne-am obosit niciodată să vă reamintim să faceți copii de siguranță și păstrați-vă datele sigur. Dacă vă întrebați ce, cât de des și unde ar trebui să faceți copii de siguranță ale fișierelor, avem răspunsuri directe. Citeste mai mult !

Secretul motivului pentru care HSAs Rock

În plus față de cele de mai sus, există încă două lucruri de știut despre HSAs.

În primul rând, puteți investi fondurile HSA fără a plăti impozitul pe venit. În acest sens, un HSA face pentru un vehicul de pensionare mare alături de un 401 (k) și IRA. Dar este, probabil, chiar mai bine, pentru că este avantajat în triple-taxe. Ați contribuit cu bani înainte de impozitare, câștigurile din investiții nu sunt impozitate și puteți efectua retrageri fără taxe pe cheltuieli calificate de sănătate.

În al doilea rând, puteți să amânați retragerile pentru cheltuielile de sănătate în viitor. Să presupunem că vizita medicului dumneavoastră vă costă astăzi 100 $. Puteți plăti din buzunar, salvați chitanța, apoi efectuați o retragere de 100 USD de la HSA dvs. în orice moment în viitor. Nu există o limită de timp între momentul în care ați suferit o cheltuială de sănătate și când puteți face o retragere pentru aceasta.

Mulți oameni cu experiență financiară își vor lăsa contribuțiile în HSA, îi vor investi pe piață, vor crește prin interese compuse și vor face retrageri amânate atunci când vor ajunge la o vârstă viitoare, cum ar fi pensia. Acceptate Pieces de Finante personale Sfaturi de a ignora Există o mulțime de finanțe personale bune acolo, dar există unele piese de consiliere financiară care ar trebui să ignore cu siguranță. Iată cinci dintre cele mai comune. Citeste mai mult . (Limita contribuției anuale înseamnă că există un cost de oportunitate pentru efectuarea retragerilor. Amintiți-vă că nu mai puteți re-contribui la acești bani mai târziu.)

Dacă plănuiți să vă retrageți cât de repede poți, poți să te pensionezi devreme? Aceste Calculatoare vă vor spune că vă puteți retrage din timp? Aceste calculatoare vă vor spune independența financiară și retragerea timpurie (FIRE) sunt mari obiective, dar cum vă puteți da seama dacă acestea sunt posibile? Aceste calculatoare vă vor ajuta. Citiți mai mult, un HSA este un instrument de investiții extrem de eficient. Unii chiar sugerează să-i acordați prioritate peste 401 (k) și IRA după ce ați profitat de avantajele fiecărei companii. Nu sunteți sigur dacă sunteți pe cale să vă retrageți? Vedeți acum cu aceste calculatoare și instrumente de pensionare minunate Economisiți suficient pentru pensionare? Aflați cu aceste 9 instrumente Economisiți suficient pentru pensionare? Aflați cu aceste 9 instrumente Salvarea pentru pensionare este unul dintre cele mai importante lucruri pe care le puteți face - dar cum știți dacă ați salvat suficient? Iată 9 instrumente pentru a vă ajuta să aflați. Citeste mai mult .

Sperăm că acum puteți vedea de ce HSA poate fi uimitor în circumstanțele potrivite. Tu ce crezi? Ești fericit să plătești prime mai mari pentru deductibile mai mici? Împărtășiți-vă gândurile cu noi în comentariile!

Credite de imagine: mirtmirt / Shutterstock

Explorați mai multe despre: Sănătate, Investiții, Pensionare, Economisiți bani.