Ce trebuie să știți despre împrumutul peer-to-peer

Există două modalități de abordare a creditării peer-to-peer (P2P): ca debitor sau creditor. Dar, indiferent de care dintre voi sunteți, există o serie de beneficii distincte pe care le puteți profita de a vă consolida situația financiară actuală și viitoare 10 Podcast-uri care vă vor ajuta să economisiți bani și ieșiți din datorii 10 podcast-uri care vă vor ajuta Economisiți bani și ieșiți din datorii Există o mulțime de podcast-uri legate de bani acolo, dar aceste 10 sunt cele mai bune pentru a vă ajuta să ieșiți din datorii și să vă stăpâniți banii. Citeste mai mult .

Desigur, există și câteva capcane care te pot consuma, deci trebuie să fii atent. Împrumutul P2P poate duce la prosperitate sau poate duce la ruinare. Este o sabie cu două tăișuri, cu care nu poți fi nesăbuită.

Dar, atâta timp cât știți ce intri în Pur și simplu Frugal: Cum de a învăța Finante personale Calea simplă Pur și simplu Frugal: Cum de a învăța Finante personale Calea simplă Nu vă fret peste facturile și datoria în mod regulat? Te simți pierdut când ceilalți vorbesc folosind lingo financiară? Iată vestea bună: nu este niciodată prea târziu să învățați despre bani. Citiți mai multe, sunteți conștienți de riscuri și evitați unele greșeli comune, veți fi bine. Iată tot ce trebuie să știți.

Ce este împrumutul peer-to-peer?

Împrumutul P2P este ca un eBay pentru împrumuturi. Asta e a foarte dur analogie, așa că să elaborăm un pic despre asta.

eBay este o piață deschisă care permite cumpărătorilor și vânzătorilor să se adune într-o singură locație și să comercializeze bunuri, toate în timp ce ocolește nevoia unui comerciant cu amănuntul. Cu alte cuvinte, eBay este platforma online care facilitează cumpărarea și vânzarea directă de bunuri între oameni.

Împrumutul P2P este foarte asemănător, motiv pentru care este uneori numit “împrumuturi pe piață.” În loc să cereți un împrumut de la o instituție financiară, cum ar fi o bancă, o uniune de credit sau un guvern, puteți solicita un împrumut care este susținut de oameni obișnuiți ca tine și cu mine - de aici “de la persoană la persoană.”

Logistica reală este un pic mai complicată decât asta, dar este totuși destul de simplă încât oricine să poată merge online și să solicite un împrumut în câteva minute.

În calitate de debitor, tot ce trebuie să faceți este să completați o aplicație online rapidă, care implică o verificare a istoricului creditelor (a “moale” anchetă) și o explicație a motivului pentru care doriți împrumutul. În funcție de acestea și alți câțiva alți factori, vi se va aloca o rată a dobânzii, iar solicitarea dvs. de împrumut va fi postată pe piață.

În calitate de creditor, veți putea naviga pe piață pentru solicitări de împrumut. Fiecare solicitare de împrumut vă va oferi informații relevante despre împrumutat (de exemplu, venituri, istoricul creditului, motivul împrumutului) și, dacă vă place, veți putea să finanŃați o parte din cererea de împrumut - sau toate acestea, dacă ai vrea tu. Pe măsură ce împrumutul este returnat, veți primi plăți proporțional cu cât ați investit.

Este dreptul de împrumut peer-to-peer pentru tine?

Împrumutul P2P nu este potrivit pentru toată lumea. Este o opțiune viabilă atunci când aveți nevoie de un împrumut personal rapid? Da. Este o modalitate fezabilă de a investi banii în plus și, eventual, de a aduce profituri mari? Da. Dar sunt riscurile pe care le merită? Să explorăm avantajele și dezavantajele ambelor părți.

Pro și contra de împrumut

Unul dintre principalele avantaje ale rutei de credit P2P este că ratele dobânzilor tind să fie mai mici decât ceea ce puteți obține la, să zicem, o bancă. Întrucât un împrumut personal ar putea avea o rată a dobânzii între 12-20% de la o instituție financiară (care este încă mult mai mică decât o carte de credit), un împrumut P2P poate avea pentru puțin 5% cu un credit bun.

Un alt avantaj imens este că procesul de aplicare este mult mai puțin formal decât un împrumut tradițional. Nu aveți nevoie de prea multă documentație, verificările de credit sunt “moale” Decat “greu,” și chiar dacă aveți un credit rău, puteți explica de ce. De asemenea, puteți obține un împrumut pentru orice motiv, atâta timp cât există creditori care vor investi.

În cele din urmă, împrumuturile P2P sunt nesecurizate, ceea ce înseamnă că nu există absolut nici o garanție necesară. Aceasta face ca aceasta să fie o opțiune mai sigură decât scoaterea, a doua ipotecă, linia de acasă a creditului sau cardul de credit securizat. Împrumuturile sunt efectuate numai pe baza bonității.

Una dintre cele mai bune moduri de a utiliza acest lucru ca un împrumutat este de a consolida o grămadă de împrumuturi cu dobândă mai mare Cum de a salva mii: Consolidarea dvs. Student împrumuturi Cum de a salva mii: Consolidarea dvs. Student împrumuturi Medie 2015 absolvent de colegiu va trebui să plătească înapoi 35.000 dolari în împrumuturi. Iată cum poate ajuta consolidarea împrumuturilor. Citiți mai multe în cadrul unui singur împrumut P2P, care vă poate economisi sute sau chiar mii de interese de mai mulți ani.

Dar tot nu e soare și curcubeu.

Ratele de dobândă pentru împrumuturile P2P cresc rapid pe măsură ce creditul dvs. scade, până la punctul în care ar trebui să plătiți mai mult decât un card de credit (apoi din nou, dacă sunteți în această etapă, probabil că nu vă calificați pentru niciun card de credit) . Cea mai mare rată a dobânzii la Clubul de împrumuturi, de exemplu, este de 31%.

Dacă întârziați plățile, comisioanele pot fi semnificative - iar în cazul în care vă implicați în împrumut, taxele de colectare nu se regăsesc în această lume. Împrumuturile P2P tind, de asemenea, să favorizeze perioade mai scurte, deoarece ratele dobânzilor tind să crească odată cu cererile mai lungi. Termenele de peste cinci ani sunt rare.

Și nu vă așteptați la finanțare garantată. În 2014, atât Clubul de împrumuturi, cât și Prosper au susținut că mai puțin de 10% din solicitările lor de împrumut au fost efectiv finanțate.

Confidențialitatea este o altă preocupare. În timp ce piețele de renume nu vă vor expune detaliile cele mai sensibile, trebuie să fiți atenți la detaliile care sunt prezentate publicului, în special creditorilor care răsfoiesc prin cereri de împrumut.

Acum, este treaba: dacă aveți un obicei de a obține datorii Cum să obțineți bogat: cel mai rapid mod de a iesi din datorii Cum sa te îmbogati: cea mai rapida cale de a iesi din datorii Imaginați-vă că este datoria liberă. Nu există solduri excedentare sau facturi neplătite. Există o modalitate de a vă scăpa de datorii. Începe cu un plan și o disciplină. Să vizităm celelalte ingrediente. Citiți mai mult, ar trebui să evitați împrumutarea P2P cu totul. Datoria este datoria și, dacă nu sunteți în controlul finanțelor acum, împrumutul P2P va duce cel mai probabil la căderea mai adâncă în gaură.

Pro și contra de împrumut

Întrebarea reală pe care o mulțime de oameni o au atunci când aud pentru prima dată despre împrumuturile P2P este de ce ar da cineva bani unor străini pentru bani pe dolar? Totul se reduce la randamentul investițiilor.

În ultimii ani, creditorii inteligenți P2P au văzut venituri medii în parcul de bilete de 6-12%. În marea schemă a lucrurilor, asta e destul de darnică. Dacă vă diversificați și împrumutați împrumutătorii de peste 10 000 de dolari, aceasta este de 600 până la 1200 dolari pe an în venituri pasive - și nu numai majoritatea creditorilor investesc mai mult decât atât, dar unii au beneficiat de profituri chiar mai bune, până la 15%.

Prin contrast, ați putea să vă lipiți banii într-un cont de economii online Economisiți mai mulți bani prin utilizarea acestor 4 bănci online Economisiți mai mulți bani prin utilizarea acestor 4 bănci online Băncile online oferă frecvent ratele și avantajele mult mai bune decât omologii lor de cărămidă și mortar. Iată patru dintre cele mai bune opțiuni pentru rezidenții americani. Citiți mai mult și câștigați până la 1% (veți fi greu să găsiți o rată mai bună decât aceasta) sau puteți să o parcați în investiții pe termen lung, cum ar fi un fond de indici și să obțineți o rentabilitate medie de 6-8%, dar cu lărgimile anuale mai mari decât împrumuturile P2P.

Veți avea nevoie de o mulțime de bani pentru ao face să merite, dar împrumutul P2P poate fi o modalitate excelentă de a vă diversifica. Împrăștiați-vă resursele în întreaga gamă de la debitorii cu risc înalt-recompensați la cei cu împrumuturi cu risc redus și veți face bine.

Dar, desigur, există unele dezavantaje să ia în considerare.

Mai întâi de toate, împrumutul P2P este nelichid. Frumusețea unui cont de economii este că vă puteți retrage banii în orice moment - dar odată ce ați investit într-un împrumut P2P, este dificil să vă trageți banii într-o capriciu. (Apoi, acest lucru este valabil pentru cele mai multe tipuri de împrumuturi și investiții pe termen lung.)

Celălalt risc principal este acela că debitorii vor fi implicați. Vestea bună este că serviciile cum ar fi Clubul de împrumut și Prosper au supraviețuit recesiunii din 2008 și dacă a existat vreodată un moment în care defauturile răspândite ar fi ucis mișcarea P2P,.

Cu toate acestea, atunci când creditele intră în neîndeplinirea obligațiilor, este, de obicei, responsabilitatea dvs. să colectați pentru plățile întârziate, iar acest lucru poate fi un proces consumator de timp. De asemenea, dacă debitorii intră în faliment, va trebui să mâncați pierderea. (Site-urile mai reputate pot oferi protecție împotriva acestui lucru, dar numai până la o limită specificată.)

Și nu uitați de taxe Da, trebuie să plătiți impozite pe eBay & Craigslist Vânzări Da, trebuie să plătiți impozite pe eBay & Craigslist Vânzări Citește mai mult! Dividendele sunt considerate ca venituri obișnuite, deci, chiar dacă randamentele dvs. nominale ar putea arăta bine, cifrele nu vor fi la fel de frumoase odată ce luați în calcul impozitele. Și în timp ce este posibil să se scrie împrumuturile defaulted, va trebui să le scrieți individual - o potențială durere în gât atunci când ați diversificat peste sute de debitori.

Noțiuni de bază cu împrumut de tip peer-to-peer

Încă interesat? Grozav! Adevarul este ca, in ciuda tuturor riscurilor implicate, multi oameni pleaca fericiti de experienta de creditare P2P - nu toata lumea, desigur, ci un procent decent. Cum altfel industria de împrumuturi P2P ar putea fi de 10 ani și mai puternică decât oricând?

Dacă doriți să vă scufundați, fie ca debitor sau creditor, aici sunt primele trei site-uri din S.U.A., pe care le recomandăm.

1. Clubul de împrumut

Clubul de împrumut este cea mai cunoscută platformă pentru împrumuturile P2P, mergând atât de departe încât să se proclame a fi cea mai importantă piață de credit din America. Nu a fost prima pe scenă, dar a jucat un rol critic în aducerea împrumuturilor P2P către mase. S-ar putea argumenta că împrumuturile P2P ar putea să nu fie chiar în jurul valorii de astăzi, dacă nu ar fi pentru Clubul de împrumut.

Sunt disponibile atât împrumuturi personale, cât și împrumuturi pentru afaceri, fiecare începând cu minimul de 1.000 $ și 15.000 $ și ajungând până la maximum 40.000 $ și respectiv 300.000 $.

Luați în considerare faptul că a împrumutat peste 11 miliarde de dolari de la începuturile sale și adăugați faptul că a devenit public în 2014. Dacă acest lucru nu vă insuflă încredere în tine, Clubul de împrumut este o platformă robustă cu un viitor strălucitor înaintea lui , Nu sunt sigur ce va face.

2. Prosper

Prosper a fost primul serviciu real de împrumut P2P din S.U.A. și continuă să fie una dintre platformele de top din industrie. După ce a împrumutat peste 6 miliarde de dolari de la înființare, Prosper are o istorie puternică și un viitor promițător înaintea acestuia.

Atât împrumuturile personale, cât și cele pentru afaceri sunt disponibile, începând de la cel puțin 2.000 $ până la un maxim de 35.000 $. Termenii împrumutului trebuie să fie de trei sau cinci ani. Nu există alte opțiuni din această scriere.

3. Începeți

Lansat in 2012, Upstart este unul dintre cei mai tineri jucatori de pe teren - dar a fost co-fondat de doi ex-angajati ai Google, astfel incat sa fie mult mai credibil. Lucrul unic despre Upstart este că solvabilitatea dvs. este determinată de educația și experiența dvs., nu de scorul dvs. de credit.

Atât împrumuturile personale, cât și cele pentru afaceri sunt disponibile, începând de la cel puțin 1.000 $ până la maximum 50.000 $. Termenii împrumutului trebuie să fie de trei sau cinci ani. Nu există alte opțiuni din această scriere.

Din cauza lipsei de concentrare asupra scorurilor de credit, Upstart este extrem de popular printre cei din anii 20 și 30. Mulți dintre acești tineri nu au reușit să construiască o istorie puternică a creditului, dar au mijloacele și dorința de a plăti împrumuturile împrumutate.

Deci este de împrumut peer-to-peer merita?

Poate fi, în circumstanțele potrivite.

Dacă vă înecați în datorie de mare interes și doriți o cameră de respirație, puteți să luați un împrumut P2P cu un interes scăzut și să economisiți bani pe termen lung. Dacă aveți nevoie de bani și nu puteți obține un împrumut personal tradițional, un împrumut P2P poate fi o opțiune excelentă. Dacă doriți să mergeți la școală, dar nu puteți obține ajutor financiar 5 Site-uri de căutare a bursei pentru a ajuta studenții să obțină ajutor financiar 5 Site-uri de căutare a burselor pentru a ajuta studenții să obțină ajutor financiar Există o motoare de căutare de burling gazillion și site-uri web pe web. Fiecare dintre ele ar putea să vă ducă la o bursă potrivită care să vă ajute să economisiți câțiva dolari. Deci, uita-te la ... Citește mai mult, un împrumut P2P ar putea fi singura dvs. opțiune.

Dar dacă vă gândiți să obțineți un împrumut P2P pentru vrea si nu are nevoie, atunci ne sfătuim. Dacă sunteți predispus la acumularea de datorii și la cheltuieli sălbatice, nu face obțineți un împrumut P2P.

Dacă sunteți un investitor, împrumuturile P2P pot fi o modalitate eficientă de a vă diversifica dincolo de acțiuni, obligațiuni și imobiliare. Nu necesită mult efort, riscul este ceea ce faci din ea, iar randamentele sunt moderate până la bine. Nu uitați să o tratați ca pe o investiție nelichidă și pe termen lung.

Ați luat în considerare împrumutul P2P înainte, fie ca un împrumutat sau creditor? Dacă ați participat vreodată, ne-ar plăcea să știm cât de bine a mers. V-ați recomanda sau nu? Împărtășește-ți gândurile și experiențele cu noi de mai jos!

Explorați mai multe despre: Tehnologie financiară, Finanțe personale.