3 Blochează agențiile de credit Schimbarea relației noastre cu banii

Încălcarea datelor de la Equifax a fost șocantă din mai multe motive Equihax: una dintre cele mai calamite încălcări ale tuturor timpurilor Equihax: una dintre cele mai calamite încălcări ale tuturor timpurilor încălcarea lui Equifax este cea mai periculoasă și mai jenantă încălcare a securității din toate timpurile. Dar știi toate faptele? Ai fost afectat? Ce puteți face în această privință? Află aici. Citeste mai mult . Pentru mulți, Equifax a ilustrat perfect o problemă majoră cu protecția datelor personale și private. O agenție care există doar pentru a aduna informații de credit profund personale este găsită dorită. Și apoi, din nou, site-ul de recuperare este redirecționat către o pagină rău intenționată.

Am putea continua să vorbim despre Equifax toată ziua. Dar, în acest moment, este timpul să ne așteptăm la lecțiile pe care le putem învăța. Mai bine, putem vorbi despre tehnologia care va opri o altă pierdere de date în stil Equifax Cum să verificați dacă datele dvs. au fost furate în încălcarea lui Equifax Cum să verificați dacă datele dvs. au fost furate în încălcarea lui Equifax Eroarea de date Equifax care afectează până la 80% din toți utilizatorii cărților de credit din SUA. Esti unul dintre ei? Iată cum să verificați. Citeste mai mult .

Acest articol va examina modul în care blocajul și descentralizarea agențiilor de rating de credit ne vor păstra în siguranță.

Ce este blocul de blocare?

Blockchain-ul este tehnologia care stă la baza criptocurințelor Cum Blockchain-ul lui Bitcoin face lumea mai sigură Cum Blockchain-ul lui Bitcoin face lumea mai sigură Cele mai puternice moșteniri ale Bitcoin-ului vor fi întotdeauna blocurile sale și această tehnologie magnifică este pregătită să revoluționeze lumea în felul în care ne întotdeauna a crezut improbabil ... până acum. Citiți mai multe (exemple notabile includ Bitcoin și Ethereum). Explicată foarte simplu, blocul este un registru de tranzacții pentru tranzacțiile digitale. Ori de câte ori are loc o tranzacție, este stocată într-un bloc. Blocul este difuzat într-o rețea care verifică tranzacția, adăugând blocul în lanț. Verificarea rețelei oprește efectuarea aceleiași tranzacții de două ori și oprește dublarea criptocurrencyului.

Imaginea de mai jos din Blockgeeks oferă un ghid vizual pentru modul în care funcționează blocurile:

Blocul este revoluționar. Dar poate cel mai mare blocaj pozitiv va fi utilizarea sa în reducerea fraudei.

De ce agențiile de credit nu mai sunt potrivite pentru scopuri

O agenție de credit există numai pentru a urmări tranzacțiile financiare legate de o identitate. Ele sunt, în esență, un serviciu de reputație pe care alte instituții financiare îl pot întreba dacă sunteți o perspectivă bună (sau nu). O agenție de credit regulată are mai multe probleme (multe dintre care se confruntă cu toate instituțiile importante de colectare a datelor).

De exemplu, bazele de date centralizate dețin o cantitate enormă de date de identificare personală. Așa cum am văzut în mai multe rânduri, este vorba despre momentul în care - dacă nu - va avea loc o încălcare. (Cum de a vă îngheța creditul pentru a preveni furtul de identitate!) Cum să preveniți furtul de identitate prin înghețarea creditului dvs. Cum puteți preveni furtul de identitate prin înghețarea creditului dvs. Datele dvs. personale au fost compromise, dar identitatea dvs. nu a fost încă furată. atenționează riscurile dvs. Ei bine, ați putea încerca să înghețați creditul - iată cum.

Mai mult decât atât, metoda de identificare din S.U.A. - numere de securitate socială - este legată de o secvență numerică extrem de fundamentală. Numerele de securitate socială nu au fost cu adevărat sigure pentru o lungă perioadă de timp și nu au fost niciodată menite să fie utilizate în acest mod pentru a începe. Mai mult, este în esență o parolă neschimbată legată de numele dvs. Cum pot păstra site-urile dvs. parole securizate? Cum păstrează site-urile parolele dvs. securizate? Având în vedere încălcările regulate de securitate online, sunteți fără îndoială preocupați de modul în care site-urile web se ocupă de parola dvs. De fapt, pentru pacea minții, acest lucru este ceva ce toată lumea trebuie să știe ... Citește mai mult până la sfârșitul timpului (sau moartea, oricare dintre acestea survine mai întâi).

Utilizarea unei rețele de blocuri descentralizate ne-ar schimba complet relația cu datele personale. Cinci moduri de a vă asigura că datele dvs. personale rămân securizate Cinci moduri de a vă asigura că datele dvs. personale rămân securizate. Fie că este vorba de o colecție de fotografii pe care le-ați luat, de imagini pe care le-ați dezvoltat, de rapoarte pe care le-ați scris, de povestiri pe care le-ați crezut sau de muzică pe care le-ați colectat sau compuse, povestește o poveste. Protejați-l. Citiți mai multe, precum și agențiile care o solicită fără a recurge la utilizatori pentru ao schimba. (Toată lumea are un dosar de credit, indiferent dacă ați aplicat pentru credit sau nu.) Agențiile de rating de credit joacă un rol important în societate, dar unul care a trecut aproape necontestat de la înființarea lor (Equifax a fost fondată în 1899). Dacă singurul lor rol este un partener financiar istoric, unul care refuză să inoveze și pierde datele private în acest proces, nu este timpul pentru o schimbare?

Descentralizarea verificării creditelor în blocuri

Blockchain este unul dintre principalele buzzwords din 2017. Pe lângă criptocurrency, Bitcoin și ICO, tehnologia blockchain primește o cantitate semnificativă de presă. Este predominant din motivele corecte. O rețea care promovează transparența este scalabilă și aplicabilă unei game largi de instituții zilnice este un schimbător de jocuri. Dar cum ar funcționa o agenție de credit bazată pe blocuri?

Pentru început, o agenție de credit descentralizată bazată pe blochează puterea înapoiată solicitanților. În prezent, toate informațiile despre cont sunt preluate fără recurs. Agențiile de credit consideră afaceri ca clienți. Utilizatorii sunt doar o gândire numerică.

Utilizatorii ar putea oferi permisiunea expresă de a utiliza datele lor sau pot oferi diferite forme de date pentru a-și sublinia aplicațiile. Un exemplu sugerează utilizarea posturilor social media pentru a evalua bonitatea. Deși am văzut brokerii de asigurări încearcă să utilizeze acest tip de date, de obicei în detrimentul solicitantului.

Un sistem bazat pe blocuri ar avea și o agenție mai mare asupra istoricului tranzacțiilor. Dat fiind că datele standardizate sunt accesibile în timp real, interogarea anumitor momente din istoric devine mai ușoară. În plus, crește dificultatea de a ascunde indiscrețiile de credit anterioare, cum ar fi conturi false, date false și identități false.

Contractele inteligente reprezintă o altă opțiune. La un nivel de bază, un contract inteligent este un program de calculator sau un algoritm care facilitează sau impune un contract. Contractul este stocat și validat de blocul de blocuri. În ceea ce privește o agenție de credit, contractele inteligente pot asigura și impune acordarea de credite descentralizate. Utilizatorii pot juca reputația oferită prin calcularea unei game largi de conturi digitale.

Va rezolva fiecare problemă?

La prima vedere, se pare că tehnologia blocurilor ar rezolva un număr semnificativ de probleme. Dar nu este la fel de simplu ca asta. Descentralizarea bazelor de date ale agențiilor de credit și introducerea unor contracte inteligente care să permită obținerea de pârghii în cererile de împrumut sunt bine și bune. Dar, în multe cazuri, pur și simplu nu va funcționa ca publicitate.

Pentru început, tehnologia blocurilor -în starea sa actuală nu este adecvată pentru o gamă largă de date de identificare personale și private necesare pentru o agenție de credit. Nivelul superior al datelor - tranzacțiile financiare - ar funcționa bine. Dar nivelul secundar de consultare și date private nu este pe deplin pregătit să facă tranziția.

Mai mult, contractele inteligente nu sunt întotdeauna ceea ce cred oamenii. Sună grozav. La urma urmei, sunt “inteligent.” Dar ei nu pot face anumite lucruri, cel puțin ascunde datele dvs. confidențiale. Odată ce blocul care conține datele dvs. este activ pe un blocaj deschis, acesta este accesibil oricui. Ascunderea datelor, chiar criptate, într-un contract inteligent, este (cel puțin în acest moment) o sarcină dificilă. Există mecanisme de dezvoltare pentru a combate această problemă, dar cele mai bune practici actuale sunt pur și simplu păstrarea acestor date departe de blocchain altfel.

Echilibrarea cerințelor privind datele

Introducerea unui registru de date deschis și ușor accesibil nu îi umple pe toți cu bucurie. Așa cum am spus mai sus, datele ar fi accesibile pe un blockchain descentralizat, care este verificat de către oricine. Înseamnă, odată ce datele sunt verificate ca parte a lanțului, este acolo pentru ca oricine să vadă. Aceasta creează o problemă diferită.

Mulți oameni sunt extrem de furioși la Equifax pentru că își scot datele private de identificare unui hacker sau hackeri, încă necunoscuți. Dar, dacă nu ar fi existat o încălcare a datelor, datele lor private, teoretic, rămân sigure, departe de ochii curioși. Nu toată lumea va descărca un blocaj întreg referitor la o agenție de credit. Dar unii ar fi, mai ales dacă folosesc un blocaj deschis.

Lănțișoare private

Desigur, aceasta nu este o întrebare nouă despre tehnologia blocurilor. Este cu totul posibil să se construiască un blockchain privat pentru utilizarea exclusivă a unei organizații sau a unei afaceri. Un blockchain privat se îndepărtează de fundamentele principale ale tehnologiei. În loc să fie deschis, o organizație sau o persoană controlează cu strictețe orice acces. În loc să permită unei întregi rețele de utilizatori individuali să verifice tranzacțiile, taxa se încadrează în doar câteva.

Blocurile private vor fi prezente în viața de zi cu zi, destul de curând. Ele prezintă un interes deosebit pentru instituțiile financiare ale căror clienți solicită confidențialitate. Un blockchain privat ar putea funcționa în unul din două moduri:

• Confidențialitate totală: O singură persoană, entitate sau afacere deține și operează blocul de blocuri. Permisiunile de scriere sunt extrem de restrictive și permisiunile de citire sunt limitate într-o anumită măsură.
• Consorţiu: Un grup de utilizatori sau firme pre-selectate controlează. Datele necesită verificarea de către întregul grup (sau un procentaj) înainte de adăugarea în blocul de blocuri.

Deci, în timp ce ideea de bază a unui registru individual rămâne, accesul deschis nu. Așa cum veți vedea în următoarea secțiune, mai multe organizații lucrează pe probleme de confidențialitate și acces.

Agenții de credit și numerele de securitate socială

Nu este clar care ar fi rezultatele transferării la un sistem de verificare a creditelor bazate pe blocuri. Blocurile de susținere a tehnologiei Blockchain sunt în mod evident proeminente pe un comutator. Trecerea într-un necunoscut grav este prea mult pentru alții să contemple, totuși. Există câteva companii care fac deja pasul către serviciile de atestare a identității de tip blockchain.

1. Bloom

Bloom este un protocol end-to-end, cu accent pe evaluarea riscurilor și evaluarea creditului. Scopul său este de a oferi un întreg ecosistem de credit, precum și oportunitatea de a obține anterior “unbanked” persoane fizice să acceseze creditul. BloomID este esențial pentru acest sistem, permițând utilizatorilor să stabilească o “o identitate federalizată la nivel mondial cu părți terțe independente, care să ofere publicului informații privind identitatea și statutul juridic.”

Sistemul Bloom implementează evaluarea mai multor surse de date alternative pe care le-am avut în vedere anterior, inclusiv plățile de utilitate consistente, plățile de servicii și așa mai departe. Pentru a adăuga o valoare suplimentară unei cereri de credit, utilizatorii pot “miză” colegii lor, ca o formă de co-semnare. Împrumutații care intenționează să nu plătească nu doar rănesc BloomScore (versiunea Bloom a unui scor de credit), dar și prietenii lor.

Identitățile sunt create și verificate cu surse din lumea reală. Rețeaua Bloom se bazează pe noduri stabilite pentru a verifica informațiile despre identitatea utilizatorului. Toate nodurile pre-ordonate sunt deschise și verificate la fel. Deci, în timp ce un utilizator ar putea aplica pentru credit folosind un set de informații false, este foarte puțin probabil ca acesta să primească confirmarea.

Bloom a lansat o ICO în noiembrie 2017 pentru a atrage investitorii și a crește profilul platformei.

2. MicroMoney

MicroMoney își propune să aducă servicii de credit celor aproximativ 2 miliarde de persoane nebancare, în peste 100 de țări. Serviciul a încercat cu succes în întreaga Cambodgia, Myanmar și Thailanda și va fi lansat în Indonezia, Sri Lanka și Filipine în trei luni.

MicroMoney diferă de Bloom prin aceea că scopul său principal este de a conecta noi clienți la serviciile financiare existente. La rândul lor, noii clienți se pot conecta la afacerile existente sau pot începe să utilizeze accesul la noi linii de credit. Cu toate acestea, ca și Bloom, MicroMoney va evalua o cerere de credit pentru utilizatori cu surse alternative de date, inclusiv comportamentul rețelei web și al rețelei sociale, listele de contacte și serviciile de mesagerie.

În plus, algoritmul MicroMoney va urmări debitorii în timpul formularelor de solicitare de credit (completate printr-o aplicație smartphone pentru a permite o înțelegere mai profundă a obiceiurilor personale ale debitorilor), analizând procesul decizional. Unii parametri includ cât timp împrumutatul ia pentru a completa formularul, de câte ori se schimbă câmpul salarial și momente de îndoială pentru anumite domenii. MicroMoney va profita de cantitatea enormă de date importante disponibile pentru a dezvolta profiluri detaliate ale utilizatorilor.

În cele din urmă, MicroMoney a dezvoltat un algoritm de auto-învățare care utilizează rețeaua neurală Microsoft Azure pentru a calcula riscul. Cu cât mai multe împrumuturi sunt oferite, cu atât mai repede algoritmul învață, cu atât reduc mai repede împrumuturile riscante.

3. Pavează

Pave este o agenție de credit alternativă existentă care se concentrează pe subscrierea și creditarea celor cu istorie de credit limitată. Până acum, Pave a acordat fonduri peste 1600 de persoane cu istorie de credit limitată, cu accent pe debitorii și imigranții tineri.

Pave a creat un nou profil de credit global (GCP) pe care utilizatorii îl pot lua oriunde merg. La rândul lor, utilizatorii pot aplica pentru credit în orice țară, atâta timp cât GCP este pozitiv. Ca și Bloom și MicroMoney, Pave va folosi formele noi de date financiare pentru a oferi utilizatorilor posibilitatea de a-și dovedi bonitatea.

În plus, Pave va permite utilizatorilor săi un control mai mare asupra a ceea ce instituțiile pot accesa datele financiare private. Utilizatorii vor face corecții istoricului financiar (printr-un proces de verificare), vor monetiza integral datele financiare existente și multe altele. Pave are un accent deosebit pe securitatea și intimitatea utilizatorilor, consolidată în zilele de după confirmarea încălcării lui Equifax.

Instigarea schimbării

Trebuie să se întâmple două lucruri.

În primul rând, o trecere de la utilizarea numerelor de securitate socială ca o formă majoră de identificare. Țara est-europeană a Estoniei este lider în folosirea tehnologiei de tip blockchain pentru a asigura identificarea sigură a cetățenilor săi. Desigur, Estonia are o populație de 1.316 milioane de locuitori - în jur de 0.35 la sută populația din S.U.A. Ar fi nevoie de timp, dar beneficiile pentru cetățenii americani ar fi uimitoare.

Aceasta nu este vestea. Rob Joyce, asistent special al coordonatorului cybersecurity al Președintelui și al Casei Albe, a sugerat recent că un sistem nou și îmbunătățit ar trebui să implice tehnologii cum ar fi “identificatorul criptografic modern.” Un card de identitate estonian conține un cip care necesită două coduri PIN. Primul autentifică identitatea cardului, al doilea acționează ca o semnătură digitală.

A doua schimbare este “pur şi simplu” aducând cetățenilor oportunități de împrumut de blocaj și ilustrând de ce noua tehnologie depășește vechiul.

Sfârșitul agențiilor de credit așa cum o știm?

Infracțiunea de date Equifax a afectat aproape fiecare cetățean adulte american. Și chiar dacă scriam acest articol, au apărut mai multe informații referitoare la scurgere. În Regatul Unit, Equifax abia începusese să trimită scrisori prin corespondență cu melci, în ciuda scurgerilor care au avut loc în ultimele patru luni. (Să nu mai vorbim de faptul că majoritatea locuitorilor afectați din Marea Britanie nu au nicio idee că societatea și-a păstrat datele.)

Dar este sfârșitul agențiilor de credit așa cum o știm?

Nu este posibil - cel puțin, încă nu. Din păcate, pedeapsa pentru incompetență de rang, o serie de încălcări de date Țineți pasul cu cele mai recente pierderi de date - urmați aceste 5 servicii și feeduri Țineți pasul cu cele mai recente pierderi de date - urmați aceste 5 servicii & feeduri Citește mai mult, și eșecul la eșec este ... nimic. De fapt, cei trei directori ai Equifax care au vândut cantități imense de stocuri înainte de scurgerea datelor, au fost șterse de orice nelegiuire și Equifax este protejat de legile companiilor. Singura pedeapsă directă este scăderea imensă a prețului acțiunilor Equifax.

Nu există o apreciere semnificativă pentru o alternativă de blockchain pur și simplu pentru că majoritatea covârșitoare a oamenilor nu-și dau seama că este posibil, să nu mai vorbim de o opțiune. Agenții de lobby ai agențiilor de lobby au și ei o susținere puternică. În zilele care au urmat scurgerii Equifax, TransUnion (o altă agenție de credit din S.U.A.) a angajat o serie de lobiști noi. Și acești clienți de afaceri ai agențiilor de credit - bănci, creditori ipotecari, comercianți și așa mai departe - rămân profitabile.

Până când nu există un produs semnificativ care să ilustreze avantajele trecerii de la sistemele stabilite, acestea sunt aici pentru a rămâne.

Ar fi binevenită o alternativă la o agenție de credit bazată pe blocuri? Do agenții de credit dețin prea multă putere? Cum ar trebui să gestionăm numerele de securitate socială în viitor? Să ne cunoaștem gândurile de mai jos!

Credit de imagine: phonlamai / Depositphotos

Explorați mai multe despre: Blockchain, Cryptocurrency, Encryption.