Cât de mult bani trebuie să salvați pentru a vă retrage din timp? Descărcați acest Template Excel gratuit pentru a afla

Când vine vorba de pensionare, există o mulțime de terminologie pentru a ști Pur și simplu Frugal: Cum de a învăța Finante personale Calea simplă Pur și simplu Frugal: Cum de a învăța Finante personale Calea simplă Nu vă fret peste facturile și datoriile în mod regulat? Te simți pierdut când ceilalți vorbesc folosind lingo financiară? Iată vestea bună: nu este niciodată prea târziu să învățați despre bani. Citeste mai mult . Dar un termen cu care s-ar putea să nu fiți familiarizat este rata de retragere în siguranță (SWR).

Cel mai adesea veți vedea că este discutat în forumuri de independență financiară / pensionare anticipată (FIRE), dar este valabil pentru oricine dorește să se pensioneze. Dacă vrei să te retragi mai devreme, este și mai important. Să ne uităm la ceea ce este, cum să-l calculați și cum vă poate ajuta să vă retrageți.

Care este rata de retragere sigură?

Bogleheads.org definește SWR ca “cantitatea de bani, exprimată ca procent din investiția inițială, care poate fi retrasă pe an pentru o anumită cantitate de timp, inclusiv ajustări pentru inflație, fără a duce la eșecul portofoliului; eșecul este definit ca o probabilitate de 95% de epuizare la zero în orice moment în perioada specificată.”

În termeni laici, este cât de mulți bani poți să iei din contul tău de pensionare în fiecare an, fără să fugi. Acesta este un număr foarte important pentru un pensionar. Practic, atâta timp cât stai sub SWR, vei avea destui bani. Dacă începeți să vă retrageți prea mult, veți avea probleme.

În timp ce mulți experți financiari au dat 4 la sută ca rata de retragere în siguranță, este doar o generalizare. SWR depinde foarte mult de circumstanțele dvs. specifice, precum și de acțiunile economiei. În general, este foarte sigur să folosiți cifra de 4%. Să vedem cum ar arăta asta.

Să presupunem că începeți cu 800.000 $ în contul dvs. și doriți să cheltuiți 52.000 $ în fiecare an. Vom folosi inflația de 2 procente. Primul rând al tabelului este ușor de calculat: ați obținut 52.000 $ din contul dvs., ceea ce este egal cu 6,5%. Acest lucru lasă în cont 748.000 $, ceea ce va crește în funcție de piață. Cele mai multe estimări ale valorii de piață utilizează o creștere anuală de 7%. Deci, în al doilea an, veți avea 748.000 $ x 1.07 = 800.360 $.

Din cauza inflației, veți scoate mai mult de 52.000 de dolari în al doilea an. Cu o inflație de 2%, va trebui să scoateți 53.040 $. La sfârșitul anului doi, vei avea 747.320 $. La începutul anului trei, veți începe cu 799.632 $. Păstrați acest lucru și veți descoperi că contul dvs. va fi epuizat în 27 de ani. Deci este probabil o idee bună să economisiți mai mult înainte de pensionare sau să cheltuiți mai puțin în fiecare an.

Ea devine mai complicată

Această metodă de calculare a SWR este destul de simplă. Dar nu ține cont de câteva lucruri.

De exemplu, cheltuielile medicale pot începe să se adune într-adevăr mai târziu în viața ta, și care poate avea o taxă mare pe conturile dvs. de pensionare Economisiți suficient pentru pensionare? Aflați cu aceste 9 instrumente Economisiți suficient pentru pensionare? Aflați cu aceste 9 instrumente Salvarea pentru pensionare este unul dintre cele mai importante lucruri pe care le puteți face - dar cum știți dacă ați salvat suficient? Iată 9 instrumente pentru a vă ajuta să aflați. Citeste mai mult . Inflația poate deveni nebună pentru câțiva ani. S-ar putea să nu obțineți întoarcerea pe care ați așteptat-o ​​pentru investițiile dvs. Aceste variabile pot face ca calculul SWR de bază să fie inexact.

Au fost recomandate un număr de alte sisteme mai complexe. Una dintre cele mai populare (cel puțin în momentul acestei scrieri) este Shiller raportul ajustat ciclic PE (PELERINĂ).

Inversul acestui număr, cunoscut ca CAEP, se corelează adesea cu rata de retragere în siguranță. La momentul acestei scrieri, actualul CAPE, raportat de Multpl.com, este de 29.25. Inversul este de 3,4%. Aceasta este rata de retragere estimată acum.

Unele calculatoare online iau în considerare acest număr atunci când raportează SWR. Agentul de incredere Mad, de exemplu, are un indicator în laboratorul FI care vă arată care este SWR curent pe baza CAEP. Robert Shiller însuși a ajutat la proiectarea unui calculator la Passion Saving, care vă oferă probabilități de succes bazate pe o varietate de intrări și obiective.

Ce să faci cu o rată de retragere sigură

Odată ce ați determinat SWR-ul, ce faceți cu el?

Folosiți-l pentru a vă asigura că veți putea să vă ocupați de conturile dvs. de pensionare. Rulați câteva numere diferite prin intermediul acestuia ca experiment. Începeți cu un număr pe care credeți că îl puteți economisi în mod rezonabil până când vă retrageți, iar cifrele standard de 4%, 7% și 2%. Vezi cât de mult ar trăi pe an. Apoi, verificați dacă contul dvs. vă va vedea printr-o recesiune a pieței. Sau o perioadă de inflație ridicată. Sau o grămadă de cheltuieli medicale.

Am inclus un șablon de foaie de calcul descărcabil pentru a putea juca cu rata de retragere. Doar modificați suma salvată, rata de retragere, rentabilitatea pieței și valorile inflației și veți vedea cum vor fi afectate conturile de pensionare. Faceți clic pe link-ul de mai sus pentru a descărca foaia de calcul.

De asemenea, puteți verifica șasiul curent Shiller CAEP pentru a determina o rată rezonabilă de retragere pentru a fi introdusă în calculator. Dacă doriți să utilizați un calculator cu mai multe funcții de plată, există o mulțime de disponibilități. Puteți să vă retrageți din timp? Aceste Calculatoare vă vor spune că vă puteți retrage din timp? Aceste calculatoare vă vor spune independența financiară și retragerea timpurie (FIRE) sunt mari obiective, dar cum vă puteți da seama dacă acestea sunt posibile? Aceste calculatoare vă vor ajuta. Citeste mai mult .

Amintiți-vă când folosiți aceste instrumente pentru a avea alte surse de venit. Pensionarii colectează adesea plăți pentru asigurări sociale sau pensii, iar o mare parte are locuri de muncă mici din care câștigă venituri suplimentare.

De asemenea, rețineți că suma pe care va trebui să o retrageți în fiecare an depinde în mare măsură de locul în care locuiți. Pensionarea în Wisconsin va fi mai ieftină decât retragerea în California. O altă țară ar putea fi semnificativ mai ieftină sau mai scumpă Cum să comparați costul vieții între două orașe Cum să comparați costul vieții între două orașe Costul vieții este un factor enorm de luat în considerare înainte de a vă muta de la un oraș la altul. Acest instrument face foarte ușor pentru a compara unde vă aflați cu unde doriți să mergeți. Citeste mai mult .

Cu cat stii mai mult

SWR-ul, ca oricare altă metrică de economii sau de pensionare, poate fi utilă în planificarea viitorului dvs. financiar 8 Site-uri care vă vor ajuta să vă planificați viitorul financiar 8 Site-uri web care vă ajută să vă planificați viitorul financiar Planificarea financiară personală este un aspect vital al vieții moderne și aveți nevoie să o înțeleg. Aceste site-uri vă vor ajuta să vă îmbunătățiți soldul bancar sau să vă ștergeți descoperitul de cont. Citeste mai mult . Dar ar trebui să fie luate cu un bob de sare. Condițiile financiare ale fiecăruia sunt diferite și mulți oameni au așteptări foarte diferite pentru pensionare. Cu toate acestea, având o idee mai bună despre cât de mulți bani aveți, va fi întotdeauna benefică.

Ce fel de calcule folosiți pentru economiile dvs. de pensii? Cum vă calculați SWR-ul propriu? Împărtășiți sfaturile dvs. în comentariile de mai jos!

Explorați mai multe despre: Tehnologia financiară, Gestionarea banilor, Finanțe personale, Economisiți bani.